Мы работаем онлайн. Горячая линия адвоката в Мариуполе. Звоните сейчас и оставайтесь дома!

(097) 047-47-00

Урегулирование споров с ломбардом. Юрист по кредитам в Мариуполе

Проблемы кредитования населения микрофинансовыми организациями (МФО)

По данным Государственной службы статистики 96% населения Украины считают себя бедными. Кому-то, несмотря на наличие всех благ, всегда чего-то не хватает, но одновременно с этим существенная часть населения еле-еле сводит концы с концами. Несоответствие между заработными платами и ценами на продукты питания, коммунальные услуги и аренду жилья постоянно заставляют людей искать дополнительный доход или задумываться о кредитах на потребительские нужды.

Количество микрофинансовых организаций (МФО) на рынке финансовых услуг Украины действительно впечатляющее. Такие организации, судя по их рекламным кампаниям, готовы предоставлять населению услуги кредитования под низкий фиксированный процент, на разные сроки в зависимости от потребностей, с минимумом документов, без гарантий от клиента об официальном трудоустройстве и даже независимо от кредитной истории.

Бесплатный сыр в мышеловке.

Оценивая привлекательность подобных предложений о кредитовании, многие граждане соглашаются на решительный шаг и берут в кредит зачастую не очень большие суммы на срочные потребности. Нужно погасить долг за квартиру, нужны деньги на лечение или срочную покупку бытовой техники и человек вступает в отношения с организацией, которая может действовать даже за рамками правового поля.

Следует заметить, что у некоторого процента клиентов отношения с МФО могли закончиться весьма успешно – не беремся оспариваться чужой позитивный опыт. Однако не только наблюдение, но и адвокатская практика показывают, что очень часто люди, которые берут кредит в микрофинансовой организации, затем остро нуждаются в правовой помощи.

Подводные камни кредитования в МФО.

  1. Сроки.

Кредиты выдаются на непродолжительный срок. Если в крупных банках это годы, то в данном случае – 2 недели-месяц.

Сложно представить ситуацию, при которой человек, оказавшийся в плохом материальном положении, сможет уже через 2 недели вернуть несколько тысячный долг с процентами. Это практически невозможно, но это же и создаёт привлекательную ситуацию для кредитора. Клиенту предлагают не начислять штрафы и пени, а продлить срок действия кредитного договора еще на месяц-два, в результате чего на сумму долга всего лишь продолжат начисляться проценты.

Как итог, клиент пытается погашать немаленький процент по кредиту (в пересчете на годовой он может достигать и тысячи), надеясь на улучшение материального положения, но на погашение тела кредита средств уже не хватает. То есть проценты возвращаются в срок, однако долг от этого практически не уменьшается. Кредитор предлагает снова продлить срок договора – и так до бесконечности.

Не нужно быть экономистом для того чтобы понять, что выплаченные проценты за пользование кредитными средствами уже через пару месяцев будут в несколько раз превышать ту сумму, которую клиент получил от кредитора. И так долговая кабала затягивается на годы.

Есть ли решение?

Начисление процентов прекратится только в том случае, если кредитор обратится к клиенту с однозначным требованием погасить кредит. Срок действия договора считается прекращенным, однако начинают накапливаться штрафы и пени, которые тоже будут немаленькими.

Помните, если кредитор угрожает подать в суд, не стоит этого бояться. Зачастую это знак скорого окончания многолетних несправедливых отношений с МФО. Да, долг нужно будет вернуть, однако он хотя бы больше не будет увеличиваться на проценты.

Существует судебная практика, по которой суды могли пойти навстречу заёмщику и уменьшить сумму долга по кредитному обязательству, если условия договора явно нарушали условия Закона Украины «О защите прав потребителей» по поводу справедливости в сфере предоставления финансовых услуг. Если сумма процентов и штрафных санкций оказывалась в десятки раз больше чем та выгода, на которую рассчитывал заёмщик, когда брал кредит, суд мог пересчитать сумму обязательства.

Однако рассчитывать на такой исход стоит далеко не во всех случаях. Суд будет оценивать и сам текст кредитного договора, и поведение сторон, и уровень реального осознания заёмщиком последствий кредитования, и его материальное положение.

  1. Арест счетов и имущества.

Кредитор, для того чтобы взыскать с клиента задолженность, может обратиться не с иском в суд, а за исполнительной надписью к нотариусу. О том, что это такое и в чем опасность этого инструмента мы писали ранее в статье. Но напомним основное: счета и/или имущество должника арестовываются для взыскания задолженности в рамках исполнительного производства, которое начинается без разбирательства в законности и справедливости прав кредитора. Долг по кредиту может быть неверно рассчитан или срок погашения на самом деле еще не должен был наступить – проблем может оказаться много.

В данном случае нужно начинать процесс признания исполнительной надписи нотариуса такой, которая не подлежит исполнению, и ждать от кредитора возможного иска в суд. Но в суде должник хотя бы будет иметь возможность высказать все «за» и «против» относительно своего долга по кредитному договору и оспорить некоторые его положения.

  1. Электронные кредитные договора.

Несмотря на плотное вхождение электронной коммерции в повседневную жизнь и достаточно подробное нормативное регулирование этих процессов, нарушения прав в данной сфере происходят повсеместно. А самой большой проблемой становится сбор доказательств, подтверждающих сделку, заключенную в Интернете.

Практически все МФО сейчас предлагают возможность заключить кредитный договор через Интернет. Нужно лишь поставить «галочки» в нужных местах, указать банковские реквизиты, прикрепить отсканированные копии паспорта и ИНН, ввести код из СМС или расписаться мышью в специальном окошке – кредитный договор заключен.

Как показывает практика, МФО очень редко готовы предоставлять по требованию клиента бумажную копию такого электронного договора, несмотря на требование Закона и упоминание о такой возможности во внутренних правилах. Зачем она нужна? 1) Для собственного удобства, чтоб всегда была возможность заново ознакомиться со всеми условиями кредитования; 2) в процессе же отстаивания своих прав перед кредиторами или в суде нужна возможность ссылаться на договор.

Кредитор или откажет совсем, или может прислать бумажный договор, который должным образом не заверен ни кредитором, ни заёмщиком. Нередки случаи, когда в нём появляются совершенно новые условия, на которые заёмщик не соглашался.

Такие пробелы могут пугать должника еще большей незащищенностью. Однако для опытного правозащитника это возможность для оспаривания таких кредитных договоров полностью или в конкретной части.

  1. Угрозы от кредитора.

Представители фирмы кредитора или коллекторы, которым продали долг заёмщика, могут звонить не только самому должнику, но и его близким с угрозами арестовать имущество, отобрать квартиру или даже физически расправиться. Кроме звонков существует вероятность и личного общения с коллекторами, которым скорей всего будет известен адрес проживания должника. Такого рода поведение угнетающе влияет на психику должника, создаёт иллюзию незащищенности и необратимости негативных последствий.

Несмотря на реальность долга по кредитному договору, такие методы как шантаж, угрозы и вымогательство являются неприемлемыми и даже уголовно наказуемыми. В любом случае заёмщик имеет право обратиться в органы Национальной полиции. Даже если доказать наличие состава преступления не удастся, за подобные «манеры» можно существенно усложнить жизнь МФО путём подачи жалоб в орган, который является регулятором рынка финансовых услуг, и который непосредственно выдавал лицензию определенной микрофинансовой организации – это Нацкомфинуслуг. Самое главное в таком случае грамотно собрать доказательства и составить необходимые документы.

  1. Правовая помощь должникам по кредитным договорам.

Никто не застрахован от того, чтоб не оказаться однажды в подобной ситуации. Для снижения риска возникновения всех перечисленных выше последствий отношений с МФО, стоит придерживаться таких советов:

  • В случае возникновения финансовых трудностей и неизбежности брать кредит, желательно берите его в проверенном банке. Как правило, банки больше заботятся о своей деловой репутации и их нацеленность на длительное пребывание на рынке зачастую гарантирует более-менее справедливые условия кредитования. Кроме того, реже возникают очевидные нарушения прав заёмщиков.
  • Очень внимательно читайте договор, даже если это займет много времени. Не бойтесь задавать дополнительные вопросы служащим банка или другой финансовой организации, если Вас смущают некоторые его положения.
  • Требуйте на руки копию договора с подписью и печатью кредитора. По возможности избегайте заключения подобных договоров через Интернет, если не уверены, что сможете сразу же получить правильно составленную и заверенную копию договора хотя бы на электронную почту.
  • Сразу оценивайте всю сумму кредита, которую Вам придется возвращать, и сопоставляйте со своим реальными финансовыми возможностями.
  • Помните, что не существует универсального средства для отказа или оспаривания кредитного договора. Даже если заёмщик не располагает средствами вернуть долг, это никоим образом не прекращает его обязанностей перед кредитором. Суд, адвокат или правоохранительные органы смогут защитить должника только от незаконного и явно нарушающего права поведения кредитора. Сумму, которую должник действительно взял в пользование все равно предстоит вернуть кредитору с учетом процентов и законных штрафов.

Адвокат, предоставляющий правовую помощь в сфере кредитных отношений, поможет Вам защитить свои права и законные интересы перед кредитором. Даже если негативные последствия отношений с микрофинансовыми организациями или банками еще не наступили, Вы можете заранее оценить качество кредитного договора, проконсультировавшись с адвокатом. В случае, если договор или действия кредитора нарушают нормы законодательства, адвокат поможет Вам защитить свои интересы в суде или непосредственно перед кредитором, а также оспорить кредитный договор полностью или некоторые его незаконные условия.

Квалифицированная правовая помощь в сфере кредитования граждан поможет Вам выйти из уже сложившейся негативной ситуации с минимумом потерь или полностью избежать возможных негативных последствий.